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青安3.0懶人包｜2026最新政策、五大改革、申請資格與新舊制差異一次看
2026-07-02
文章目錄
👉🏻本文更新於2026年7月16日：原內容整理自青安續辦方案研議期間的市場資訊，現「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」已正式拍板，本文已依行政院及財政部公布內容全面更新。
青安3.0正式定案！行政院於2026年7月16日通過「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」，並確定自2026年8月1日起實施，申辦期間至2029年7月31日止。新制以「減輕負擔、快樂婚育、精準對象、完善機制」四大面向調整，新增年齡、所得及房屋總價限制，同時提高新婚與育兒家庭的貸款額度。
這篇文章帶你一次看懂：
- 青安3.0申請資格
- 五大改革重點
- 婚育家庭貸款額度
- 「3＋3」利息補貼
- 青安2.0與青安3.0差異
- 首購族申請前注意事項
青安貸款是什麼？
青安貸款全名為「青年安心成家購屋優惠貸款」，由公股銀行以自有資金辦理，主要協助本人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅的民眾購屋自住。
政府自2010年12月推動青安貸款，2023年8月推出青安2.0，現行方案將於2026年7月31日屆期，並由青安3.0自2026年8月1日起接續實施。
青安3.0仍維持多項原有貸款條件：
- 最高貸款成數8成
- 一般戶最高貸款額度1,000萬元
- 貸款年限最長40年
- 寬限期最長5年
- 本人、配偶及未成年子女無自有住宅
- 購屋須作為自住使用
- 每位借款人一生限貸一次
不過，「最高額度、最長年限、最長寬限期」均不代表一定能取得最高條件，實際仍須由公股銀行依申貸人的收入、信用、負債及物件條件審核。
青安3.0上路時間？
青安3.0申辦期間為：
2026年8月1日至2029年7月31日
新舊方案以借款人向公股銀行提出申請的日期判斷：
- 2026年7月31日前提出申請：適用青安2.0
- 2026年8月1日起提出申請：適用青安3.0
若在2026年7月31日前已申請青安2.0但尚未撥款，且符合婚育資格，可提供相關證明文件，評估撤案後重新申請青安3.0；但重新選擇後不得再變更。
青安3.0五大改革重點
1. 申請年齡與貸款年限設限
青安3.0新增兩項年齡條件：
- 借款人申貸時須未滿50歲
- 「申貸年齡＋核貸年限」合計不得超過80
例如，45歲申貸者，核貸年限最長原則上不得超過35年；即使方案規定貸款年限最長40年，也必須同時符合「年齡加年限不超過80」的條件。
這項規定將影響實際可取得的貸款年限，也可能進一步影響每月還款金額，因此較晚購屋的首購族更需要提前試算。
2. 新增年所得排富條款
青安3.0新增所得限制：
借款人本人年所得總額不得超過200萬元。
所得門檻以「借款人本人」為判斷對象，並非夫妻所得合併計算。此項改革主要是讓優惠貸款資源更集中於真正需要購屋協助的青年與自住族群。
3. 婚育家庭貸款額度加碼
青安3.0一般戶最高貸款額度仍維持1,000萬元，但針對婚育家庭新增額度加碼：
- 一般戶：最高1,000萬元
- 申請日前2年內完成結婚登記的新婚家庭：最高1,200萬元
- 育有未成年子女家庭：最高1,500萬元
最高貸款成數仍為8成，因此貸款額度提高並不代表一定能貸到最高金額，仍須視房屋鑑價、買賣總價及銀行授信審核而定。
4. 房屋總價依縣市設上限
青安3.0新增房屋總價限制，而且住宅的銀行鑑價與買賣總價均不得超過規定額度：
- 臺北市：最高3,500萬元
- 新北市、新竹縣及新竹市：最高2,500萬元
- 其他縣市：最高2,000萬元
未來申請青安3.0時，不只申貸人要符合年齡、所得及無自有住宅條件，購買的房屋也必須落在所在地區的總價上限內。
5. 利息補貼採「3＋3」方式
青安3.0延續利息補貼，但改為「3＋3」的漸進式設計。
前3年：完整補貼
貸款人自撥貸日起，可享滿3年的2碼利息優惠，包括：
- 政府補貼1.5碼
- 公股銀行減收0.5碼
以一段式機動利率為例，目前優惠後利率為1.775%。
後3年：逐年減少補貼
滿3年後，每年減少半碼補貼。以目前一段式機動利率、基準利率未變動為例：
- 期滿後第1年：1.9%
- 期滿後第2年：2.025%
- 期滿後第3年：2.15%
- 補貼全部期滿後：回復原貸款利率，目前試算為2.275%
實際利率會隨中華郵政2年期定期儲金機動利率調整，上述數字並非固定不變。青安2.0貸款戶也適用滿3年後逐年減少補貼的機制。
此外，青安3.0考量多數貸款戶選擇一段式機動利率，將刪除二段式機動利率及混合式固定利率的選項。
青安3.0有哪些條件維持不變？
雖然青安3.0新增年齡、所得、房屋總價及婚育加碼規定，但以下7項主要架構維持不變：
1. 貸款對象
借款人須為成年人，且本人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅。
2. 自住使用
購買的住宅須作為自住使用，新貸戶須簽署自住切結書。
3. 一般戶貸款額度
一般戶最高貸款額度仍為1,000萬元。
4. 貸款成數
最高貸款成數維持8成。
5. 寬限期
寬限期最長維持5年。
6. 貸款年限
貸款年限最長維持40年，但青安3.0須同時符合「申貸年齡＋核貸年限不超過80」。
7. 一生一次
每位借款人限貸一次，避免政策貸款被重複使用或作為短期投資工具。
青安2.0與青安3.0差異比較
青安3.0最大的差異，是在原有貸款架構上新增「年齡、所得及房屋總價」三項門檻，並提高婚育家庭貸款額度，讓資源更聚焦於青年、自住及婚育家庭。
青安3.0推出後會提高購屋申請門檻嗎？
青安3.0的申請條件確實比青安2.0更明確。
對下列族群而言，申請可能受到影響：
- 申貸時已滿50歲
- 本人年所得超過200萬元
- 購買房屋超過所在地區總價上限
- 因年齡關係無法取得40年貸款
- 未符合自住或無自有住宅資格
但對符合條件的首購、新婚與育兒家庭來說，青安3.0除了保留最高8成、40年及5年寬限期，也新增最高1,200萬元或1,500萬元的婚育貸款額度，有助於增加購屋資金彈性。
申請青安3.0前要注意什麼？
1. 最高8成不代表一定能貸滿
銀行會依個人收入、信用紀錄、既有負債、房屋所在地、成交價格及鑑價結果決定實際貸款成數與額度。
例如房屋成交價為1,500萬元，不代表一定可以取得1,200萬元貸款；若銀行鑑價低於成交價，自備款需求可能增加。
2. 最長40年仍受年齡限制
青安3.0雖維持最長40年，但申貸年齡加核貸年限不得超過80。
因此，不同年齡的申貸人，可取得的最長年限可能不同。貸款年限縮短，也可能使每月本息支出提高。
3. 不要只看寬限期內的月付金
寬限期內通常只繳利息，月付金相對較低；寬限期結束後開始攤還本金，月付金通常會明顯提高。
加上利息補貼滿3年後逐年減少，購屋前應同時試算：
- 寬限期內月付金
- 寬限期後本息月付金
- 利息補貼逐年減少後的負擔
- 收入中斷或家庭支出增加時的承受能力
4. 預售屋不是簽約後立即申請
購買預售屋時，通常不會在簽約當下辦理正式房貸，而是等房屋完工、辦理交屋及銀行對保時，再依當時適用的政策及銀行規定申請。
因此，預售屋買方不能只以簽約當下的房貸條件規劃資金，也要預留未來政策、鑑價、利率及個人財務狀況變動的空間。
5. 房屋總價及銀行鑑價都要符合限制
青安3.0規定，住宅鑑價或買賣總價均不得超過所在地區的總價上限。
即使申貸人符合年齡、所得及無房資格，只要購買物件超過區域上限，仍無法適用青安3.0。
6. 必須確實自住
青安貸款的目的，是協助無自有住宅者購屋自住。
若貸款後違規出租、借名申貸或未符合自住用途，政府將透過跨部會資料勾稽查核，未合規案件可能被追回溢領的補貼利息。
青安3.0適合哪些族群？
青安3.0較適合以下族群評估：
- 本人、配偶及未成年子女名下均無住宅
- 申貸時未滿50歲
- 本人年所得總額不超過200萬元
- 有穩定收入與還款能力
- 準備購屋自住的首購族
- 申請日前2年內完成結婚登記的新婚家庭
- 育有未成年子女的家庭
- 購買物件符合所在地區總價上限者
如果購屋目的是短期投資、出租收租或借名申貸，就不符合政策支持自住購屋的核心方向。
青安3.0不是人人都能用，買房前更要算清楚
青安3.0正式上路後，政策不再只強調「低利率、長年期與高成數」，而是透過年齡、所得、房屋總價與自住查核，讓資源更精準地支持青年、首購及婚育家庭。
買房前建議先確認四件事：
- 自己是否符合青安3.0申請資格
- 購買物件是否符合區域總價限制
- 銀行實際可核貸的金額與年限
- 寬限期及利息補貼結束後，是否仍能穩定負擔
房地產是長期資產，貸款優惠只是輔助，真正關鍵仍是買對地段、選對產品，並做好長期資產配置。
如果你正在評估首購、自住或家庭置產，建議先了解自己的預算、貸款能力與區域選擇，再搭配政策工具，才能把錢真正轉成穩定資產。
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